Errores que cuestan dinero (o la hipoteca)
Muchas solicitudes de hipoteca se rechazan o se aprueban con peores condiciones por errores evitables. Estos son los 10 más comunes:
1. No comprobar tu CIRBE antes de solicitar
El CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) recoge todas tus deudas financieras. Si tienes préstamos que habías olvidado o tarjetas revolving con saldo pendiente, aparecerán aquí. Solicita tu informe gratuito antes de pedir la hipoteca para que no haya sorpresas.
2. Solicitar en muchos bancos a la vez
Cada vez que un banco consulta tu CIRBE, queda registrado. Si en pocas semanas aparecen 8 consultas de 8 bancos diferentes, el siguiente banco que lo vea interpretará que estás siendo rechazado por todos. Un broker evita esto porque sabe a qué banco ir directamente.
3. No declarar todos tus ingresos (autónomos)
Si eres autónomo y has optimizado fiscalmente tus declaraciones reduciendo ingresos, tu capacidad hipotecaria se basa en esos ingresos declarados. No puedes decirle al banco que ganas más de lo que declaras a Hacienda.
4. Cambiar de trabajo justo antes de pedir la hipoteca
La antigüedad laboral es clave. Si cambias de empresa la semana antes de solicitar, aunque sea a un puesto mejor pagado, el banco verá 0 meses de antigüedad. Espera al menos 6 meses en el nuevo puesto.
5. Tener deudas activas innecesarias
Un préstamo personal de 200 €/mes reduce tu capacidad de endeudamiento en 200 €. Si puedes cancelarlo antes de pedir la hipoteca, hazlo. La diferencia puede ser de 40.000-50.000 € en el importe que te financian.
6. No tener ahorros para los gastos
Aunque consigas hipoteca al 100%, necesitas el 10-12% del precio para gastos (ITP, notaría, registro, gestoría). Si no tienes ese ahorro, la operación no se puede cerrar.
7. Aparecer en ficheros de morosos
Un impago de 50 € de una factura de teléfono de hace 3 años puede aparecer en ASNEF y hacer que te rechacen la hipoteca. Comprueba si estás en algún fichero antes de solicitar (puedes hacerlo gratuitamente).
8. Elegir la primera oferta de tu banco habitual
Tu banco habitual no te va a ofrecer las mejores condiciones por ser cliente. Te ofrecerá las condiciones estándar. Compara siempre con al menos 3-4 entidades o usa un broker.
9. No negociar las vinculaciones
Los bancos bonifican el tipo de interés a cambio de contratar seguros, planes de pensiones o domiciliar la nómina. Pero no todas las vinculaciones merecen la pena económicamente. Calcula si lo que pagas por el seguro compensa la rebaja en el diferencial.
10. Firmar sin entender la FEIN
La FEIN es el documento vinculante que recoge todas las condiciones de tu hipoteca. Lee cada línea. Si algo no lo entiendes, pregunta al notario en el acta previa. No firmes nada que no comprendas al 100%.