¿Cuánto dinero necesitas además de la hipoteca?
Aunque consigas una hipoteca al 100% del precio de compra, necesitarás tener ahorros para cubrir los gastos de la operación: impuestos, notaría, registro y gestoría. Estos gastos suponen entre el 10% y el 12% del precio de compra, dependiendo de la comunidad autónoma.
Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) — Vivienda de segunda mano
El ITP es el gasto más importante y varía significativamente por comunidad:
| Comunidad | ITP general | Jóvenes/VPO |
|---|---|---|
| Andalucía | 7% | 3,5% |
| Aragón | 8% | 4% |
| Asturias | 8% | 4% |
| Baleares | 8% | 5% |
| Canarias | 6,5% | 5% |
| Cantabria | 10% | 5% |
| Castilla-La Mancha | 9% | 6% |
| Castilla y León | 8% | 4% |
| Cataluña | 10% | 5% |
| Comunidad Valenciana | 10% | 8% |
| Extremadura | 8% | 6% |
| Galicia | 9% | 6% |
| La Rioja | 7% | 5% |
| Comunidad de Madrid | 6% | 4% |
| Murcia | 8% | 3% |
| Navarra | 6% | 0% |
| País Vasco | 4% | 0% |
Otros gastos fijos
Además del ITP (o IVA en obra nueva, que es el 10%), hay gastos comunes a todas las comunidades:
Ejemplo práctico: Madrid, vivienda de 250.000 €
Para una vivienda de segunda mano en la Comunidad de Madrid:
| Concepto | Importe |
|---|---|
| ITP (6%) | 15.000 € |
| Notaría | ~800 € |
| Registro | ~500 € |
| Gestoría | ~400 € |
| Tasación | ~350 € |
| **Total** | **~17.050 €** |
Esto supone un 6,8% del precio de compra. Madrid es una de las comunidades con menor carga fiscal. En Cataluña o Valencia, ese mismo piso requeriría unos 27.050 € en gastos (10,8%).
Conclusión
Si estás buscando hipoteca al 100%, lo que realmente necesitas tener ahorrado es entre 15.000 € y 30.000 € para los gastos (dependiendo del precio y la comunidad). No es poco, pero es mucho menos que los 50.000-70.000 € que necesitarías si además tuvieras que aportar el 20% de entrada.