Mejorar tu hipoteca sin comprar otra casa
Si ya tienes una hipoteca y las condiciones actuales del mercado son mejores que las tuyas, puedes mejorarlas de dos formas: la novación (negociar con tu banco actual) o la subrogación (cambiar de banco).
Novación: negociar con tu banco
La novación consiste en modificar las condiciones de tu hipoteca con el mismo banco. Puedes negociar:
Ventajas de la novación:
Inconvenientes:
Subrogación: cambiar de banco
La subrogación consiste en trasladar tu hipoteca a otro banco que te ofrezca mejores condiciones. El nuevo banco cancela la deuda con el anterior y te hace una nueva hipoteca.
Ventajas de la subrogación:
Inconvenientes:
¿Cuándo merece la pena?
La regla general: si puedes reducir tu diferencial en al menos 0,30-0,50 puntos, la subrogación se amortiza en 2-3 años con el ahorro en cuota.
Ejemplo: hipoteca de 180.000 € a 25 años pendientes
Si los gastos de subrogación son 1.500 €, la recuperas en poco más de dos años.
El broker también sirve para subrogar
Si estás pensando en mejorar tu hipoteca actual, un broker puede negociar con varias entidades las condiciones de subrogación. A veces, la simple amenaza de subrogar hace que tu banco actual te ofrezca una novación con mejores condiciones que las que te habría dado si simplemente se lo pides.